親が亡くなり、実家の遺品整理や書類の確認をしている最中に、まだ数百万円（あるいはそれ以上）の住宅ローンが残っていることが発覚した。
「親の借金ごと相続して、自分たちの家計から毎月ローンを払い続けなければならないのか……」
そう絶望してパニックに陥る方は少なくありません。
しかし、焦ってすぐに「相続放棄」の手続きに走ったり、不動産屋に駆け込んだりする前に、まずは冷静に確認すべき最も重要なポイントがあります。
今回は、住宅ローンが残っている実家を相続した際の正しい対処法と、借金を背負わずに手放すための手順を解説します。
1. 大半のローンは「ゼロ」になる。まずは団信の確認を
住宅ローンが残っていた場合、真っ先に確認すべきなのが「団体信用生命保険（通称：団信）」への加入状況です。
団信とは、住宅ローンの返済中に契約者（親御様）が死亡、または高度障害状態になった場合、生命保険会社が残りのローンを全額肩代わりしてくれる保険のことです。
民間の金融機関で住宅ローンを組む際、この団信への加入は「必須条件」となっていることがほとんどです。
つまり、親御様が団信に加入していれば、残っている住宅ローンは事実上「ゼロ」になり、ご家族が借金を背負うことは一切ありません。
まずは、ローンを組んでいる金融機関に連絡し、団信の適用対象かどうか、そして保険金でローンを完済するための手続き書類を取り寄せてください。
2. 団信に未加入だった場合の「2つの現実」
問題は、親御様が「フラット35」など団信の加入が任意であるローンを利用して未加入だった場合や、持病などが理由で加入していなかった場合です。
この場合、ローン（借金）はそのまま相続人であるご家族に引き継がれます。
借金が残ってしまった場合、不動産の価値とローンの残債を見比べる必要があります。
① アンダーローン（家の価値 ＞ ローンの残債）
実家を売却した金額が、残っているローンよりも高い状態です。
この場合は、家を売却した代金でローンを一括返済し、余ったお金をきょうだいで分けることができるため、金銭的な持ち出し（赤字）はありません。
② オーバーローン（家の価値 ＜ ローンの残債）
実家を売っても、ローンを全額返しきれない状態です。
八潮市の古い戸建ての場合、このケースに陥る危険性があります。
家を売るためにはローンを完済して「抵当権」を外さなければならないため、足りない数百万円の現金を、ご家族が自腹で（貯金を切り崩して）金融機関に支払わなければなりません。
3. 借金が絡む実家を「一括査定サイト」で売ってはいけない理由
もしオーバーローンの状態だった場合、「とりあえず一括査定サイトで一番高く売ってくれる業者を探そう」という行動は命取りになります。
一括査定サイトの業者は「普通の家を普通に売る」ことしか想定していません。 オーバーローンの場合、金融機関（債権者）と「売却額がローン残高を下回っても、家を手放すことを認めてもらう」という、任意売却（にんいばいきゃく）と呼ばれる特殊な交渉が必要になります。
この交渉には、金融機関の担当者を納得させるだけの緻密な査定根拠と、専門的な法知識、そして何より泥臭い交渉力が求められます。
システムで機械的に高い査定額を出すだけの業者に任せると、金融機関との交渉が決裂し、最悪の場合は実家が「競売（けいばい）」にかけられ、ご近所に借金の事実が知れ渡ってしまうリスクがあります。
まとめ：自腹を切る前に、まずは正確な「資産価値」の把握を
ローンの残高通知書を見つけたからといって、ご自身の貯金から慌てて返済を始める必要はありません。（一度でも返済してしまうと、相続を承認したとみなされ、後から相続放棄ができなくなるリスクがあります）。
当社は、八潮市で35年以上にわたり、複雑なローン問題や任意売却のご相談にも数多く向き合ってきました。
団信の確認方法から、現在の実家の正確な資産価値の算出、そして万が一オーバーローンだった場合の金融機関との交渉まで、お客様が借金で自己破産に追い込まれることのないよう、徹底的に防波堤となります。
「ローンが残っていてどうすればいいか分からない」という方は、金融機関や裁判所へ行く前に、まずはその書類を持ったまま私たちにご相談ください。
【住宅ローンが残っている実家の相続でお悩みの方へ】
☑️ 親の住宅ローン残高通知書が見つかり、パニックになっている
☑️ 団信の手続きや、ローン完済の手順が分からない
☑️ 売ってもローンが返しきれない（オーバーローン）かもしれない
三共コスモスが、現状の正確な資産価値を算出し、ご家族が借金を背負わないための最適な解決策をご提案いたします。
しつこい営業電話は一切いたしませんので、安心してご相談ください。